Revisada a 10 de octubre de 2026. Esta guía ofrece información general y no sustituye las condiciones de una póliza ni el asesoramiento profesional. Si encuentras un error, escríbeme.
Una póliza doméstica puede ofrecer una cobertura insuficiente para una obra concreta, especialmente si su valor supera los límites por objeto, sale del domicilio o se presta para una exposición. Antes de contratar, hay que identificar la pieza, declarar su valor y comprobar qué cubre realmente la póliza.
Dos expresiones que conviene conocer
«Clavo a clavo». Es la cobertura que acompaña a la obra desde su recogida en el lugar de origen hasta su devolución al lugar designado, incluidos el transporte y la estancia. Es la referencia habitual cuando una obra se presta para una exposición.
«Todo riesgo». Suele designar una cobertura amplia frente a daños o pérdidas accidentales, salvo los supuestos excluidos. Su alcance depende del contrato: el nombre comercial no sustituye la lectura de las condiciones generales y particulares.
Cómo se fija el valor
La póliza debe indicar el criterio con el que se valora la obra y el límite de indemnización. En la práctica pueden aparecer fórmulas como el valor acordado, el valor de mercado o el coste de reposición, pero no significan lo mismo ni sirven igual para una pieza única.
Pregunta por escrito:
- qué valor queda aceptado por la aseguradora;
- qué documentos lo justifican;
- si habrá una nueva valoración en caso de siniestro;
- si la indemnización incluye la depreciación que persista después de restaurar la obra;
- qué límites, franquicias y sublímites se aplican.
Conserva la factura o documento de adquisición, las tasaciones disponibles, fotografías suficientes y un informe de estado. Si el valor o la situación de la obra cambian, comunícalo a la aseguradora.
Si prestas una obra: la Garantía del Estado
La Garantía del Estado es un sistema público aplicable a obras de relevante interés cultural cedidas para su contemplación pública. No se concede automáticamente por prestar una pieza: la solicita la institución cesionaria y debe otorgarse mediante la correspondiente orden.
El Real Decreto 1680/1991 permite solicitarla a museos, bibliotecas y archivos públicos o privados que reciben la obra. La solicitud debe identificar la exposición, describir y valorar las piezas, prever informes de conservación y detallar las medidas de embalaje, transporte, seguridad y aseguramiento.
Cuando se concede:
- el valor de cada obra es declarado por quien la cede y aceptado por la dirección de la institución;
- en caso de pérdida, sustracción o destrucción, la indemnización se calcula sobre el valor reconocido en la orden de otorgamiento;
- si hay daño, puede comprender el coste razonable de restauración y la depreciación posterior, sin superar ese valor;
- existe una primera franja no cubierta por el Estado que la institución organizadora asegura de forma privada.
La garantía tiene exclusiones legales, entre ellas el vicio propio del bien, el simple transcurso del tiempo, determinados actos deliberados del cedente, ciertas medidas de incautación o embargo y la explosión nuclear.
Si la institución propone este sistema, pide por escrito:
- confirmación de que la garantía ha sido otorgada para tu obra;
- el valor reconocido;
- las fechas y trayectos cubiertos;
- la póliza privada que cubre la franquicia;
- el procedimiento para documentar el estado de la pieza antes de la entrega y al devolverla.
Qué preguntar antes de firmar
- ¿La cobertura es «clavo a clavo»?
- ¿Incluye embalaje, manipulación, transporte, instalación, estancia y regreso?
- ¿Qué valor se reconoce y cómo se acredita?
- ¿Cuáles son las exclusiones?
- ¿Existe franquicia y quién la soporta?
- ¿Se cubre la depreciación después de una restauración?
- ¿Qué medidas de seguridad y conservación exige la aseguradora?
- ¿Quién debe comunicar un siniestro y en qué plazo?
Para un préstamo expositivo, deja estas obligaciones por escrito en el acuerdo de préstamo.
Si la obra ya ha sufrido un accidente, consulta qué hacer si una obra sufre un daño.